Ocena potrzeb rodzinnych dla ubezpieczenia na życie

• Może 2, 2024

Dostępnych jest kilka metod określania wysokości ubezpieczenia na życie. Jedną z metod jest analiza potrzeb rodziny. Tego rodzaju podejście szacuje potrzeby finansowe rodziny mierzone zarówno w obecnym, jak iw przyszłości, poprzez ocenę rocznych wydatków i dochodów.

Procedura:

Krok 1: Oszacuj całkowite potrzeby finansowe rodziny. Ile dochodu jest wymagane do utrzymania gospodarstwa domowego w ujęciu rocznym? Szacunek powinien uwzględniać wielkość rodziny, wiek dzieci, wiek, zdrowie i dochody pozostałego przy życiu małżonka, a także inne istotne zmienne osobowe. Ta kwota w dolarach przedstawia szacunkowe roczne wydatki.

Krok 2: Wymień wszystkie zasoby pieniężne, które są dostępne, aby pokryć wydatki rodziny, takie jak oszczędności gotówkowe, fundusze ratunkowe, dochody ze wszystkich źródeł, inwestycje, świadczenia z zabezpieczenia społecznego i inne aktywa. Oszacuj na podstawie tych informacji swój roczny dochód. Opcjonalnie: zwróć uwagę na stopę zwrotu (po opodatkowaniu), jaką zarabiają inwestycje oraz bieżącą stopę inflacji.

Krok 3: Porównaj roczne dochody i roczne wydatki. Jeśli oczekiwane roczne wydatki są wyższe niż oczekiwany roczny dochód, niedobór będzie musiał zostać pokryty z wpływów z ubezpieczenia na życie. Planista finansowy może następnie pomóc w określeniu dokładnych potrzeb ubezpieczenia na życie w celu pełnego pokrycia rocznych wydatków. Istnieją również inne zmienne, które należy wziąć pod uwagę przy ustalaniu wymogów dotyczących ubezpieczenia na życie.

Ramy analizy potrzeb rodzinnych
(Kwota $ może być rozliczana indywidualnie). Nie każda pozycja będzie miała zastosowanie (np. Niektóre osoby mogą nie mieć karty debetowej lub muszą mieć plan oszczędnościowy dla uczelni).

Dochód brutto:

Obecny dochód po opodatkowaniu:

Potrzeby rodziny - wydatki

1. Ustalenia pogrzebowe i pogrzebowe
2. Nieubezpieczone koszty medyczne
3. Opłaty adwokackie, koszty spadkowe i administracyjne
4. Podatki od nieruchomości
5. Opieka nad dziećmi
6. Opieka nad dzieckiem specjalnym lub innym na utrzymaniu
7. Spłaty długów:
Karta kredytowa
Karta debetowa
Kredyt hipoteczny lub czynsz
HOA lub opłaty za mieszkanie
Telefon
Narzędzia
Inny
8. Utrzymanie domu (np. Architektura krajobrazu)
9. Auto:
Spłata pożyczki
Ubezpieczenie
Konserwacja
Inny
Przydział na przyszłe zakupy samochodów
10. Rozrywka
11. Preliminarz budżetu domowego (roczny):
Odzież / szafa
Artykuły spożywcze
Transport lub dojazdy do pracy
Edukacja i szkoła
Opieka zdrowotna poza kieszeni
Inny
12. Oszczędności na nieoczekiwane sytuacje finansowe
13. Opieka nad zwierzętami
14. Różne

Uwaga: uwzględnij dodatkowe 15-20% jako środek ostrożności.

Całkowite potrzeby rodziny - roczne wydatki: $

Zasoby finansowe

1. Rachunki bankowe
2. Certyfikaty depozytowe
3. Bieżące świadczenie z tytułu śmierci z ubezpieczenia na życie
4. Fundusze nadzwyczajne
5. Dochód ze wszystkich źródeł
6. Inwestycje
7. Nieruchomości
8. Fundusze emerytalne
9. Oszczędności
10. Płatności z zabezpieczenia społecznego
11. Inne aktywa

Uwaga specjalna: Oszczędności gotówkowe i fundusze nadzwyczajne nigdy nie powinny być wykorzystywane na pokrycie codziennych wydatków na utrzymanie. Nie wycofuj środków z planów emerytalnych. Skoncentruj się na obliczaniu aktywów płynnych, które można szybko zamienić na gotówkę w celu wygenerowania dochodu.

Łączne zasoby finansowe - roczny dochód: $

Szacowane potrzeby w zakresie ubezpieczeń na życie (patrz krok 3): $

Dodatkowe czynniki, które należy wziąć pod uwagę w analizie potrzeb:

1. Przedział podatkowy rodziny.

2. Konieczność zapewnienia ciągłego strumienia dochodów dla pozostałego przy życiu małżonka.

3. Fundusze dla szkół wyższych lub wyższych.

4. Styl życia rodziny.

5. Bieżące zarobki małżonka. Najważniejsze jest, aby wziąć pod uwagę zdolność małżonka do generowania przyszłych dochodów, które są albo równoważne z ich obecnym wynagrodzeniem, albo wyższe. Istotne względy dotyczące pozostałego przy życiu małżonka obejmują: to, czy małżonek może potrzebować lub chcieć pracować w niepełnym wymiarze godzin w przyszłości, utrata pracy w przyszłości lub długie okresy bezrobocia, nieoczekiwanej choroby lub niepełnosprawności oraz oczekiwany wiek emerytalny.

6. Fundusze na długoterminową opiekę nad pozostałym przy życiu małżonkiem.

7. Ponowne małżeństwo dla pozostałego przy życiu małżonka i jak może to wpłynąć na inwestycje dla dzieci.

8. To, czy część wpływów z ubezpieczenia zostanie wykorzystana do ustanowienia funduszy powierniczych dla dzieci.

9. W jaki sposób wpływy z ubezpieczenia zostaną przeznaczone na przyszłe inwestycje. Można założyć, że część wpływów z ubezpieczenia zostanie zainwestowana w celu uzyskania dochodu potrzebnego rodzinie. Dlatego pomiar wpływu przyszłej inflacji ma kluczowe znaczenie. Istnieją dwa główne względy: stopa wypłaty z funduszy i stopa zwrotu z kapitału lub inwestycji. Konieczne może być zwiększenie ochrony ubezpieczeniowej ze względów bezpieczeństwa w celu zmniejszenia wpływu wahań inwestycji. Wpływy z ubezpieczenia mogą być inwestowane w celu zapewnienia dochodu z odsetek dla rodziny, pozostawiając zleceniodawcę mniej lub bardziej nienaruszonym do przekazania spadkobiercom.

10Wpływ przyszłej inflacji na koszty utrzymania rodziny.

Chociaż jest to dość podstawowy przegląd podejścia do potrzeb rodzin w odniesieniu do planowania ubezpieczeń na życie, taka analiza może stać się dość szczegółowa, przewidując szeroki zakres potrzeb krótko- i długoterminowych, a także różne przyszłe sytuacje. Analiza potrzeb rodziny może w rzeczywistości być bardziej korzystna przy ustalaniu wysokości ubezpieczenia na życie w porównaniu z arbitralną formułą, ponieważ ogólnie zapewnia znacznie bardziej realistyczną ocenę przyjętego przez rodzinę standardu życia i rzeczywistych wymagań.

W celach informacyjnych, a nie jako porady.

Instrukcje Wideo: Ocena potrzeb Klienta (odc. 6 szkolenia) (Może 2024).