Rachunki oszczędnościowe i stopy procentowe

• Może 18, 2024

Konto oszczędnościowe, czy to w banku, czy w unii kredytowej, oferuje wygodę, łatwy dostęp do pieniędzy, bezpieczeństwo i gwarantowaną stopę zwrotu. Przy wyborze konta oszczędnościowego kluczową kwestią będzie stopa procentowa.

Stopa procentowa

Oczywiście jako oszczędzający chcemy najwyższego możliwego oprocentowania. Oprocentowanie rachunku oszczędnościowego różni się w zależności od instytucji depozytowej. Nie zakładaj automatycznie, że „najlepsze” stawki będą oferowane przez większe banki komercyjne. Sektor bankowy jest wysoce konkurencyjny pod względem produktów i usług. Mniejsze banki społecznościowe i oszczędnościowe lub związki kredytowe mogą być bardziej konkurencyjne pod względem stawek na rachunkach oszczędnościowych. Mogą też mieć bardziej elastyczne opcje kont dostosowane do „małych oszczędzających”. Oprocentowanie będzie również różnić się w zależności od rodzaju rachunku. Stawki na rachunkach oszczędnościowych z portfeli oszczędnościowych lub wyciągów będą na ogół niższe niż w przypadku kont rynku pieniężnego premium, które wymagają znacznie wyższego minimalnego salda. Istnieje szeroki zakres opcji kont oszczędnościowych, w tym między innymi:

• Bonusowe konto oszczędnościowe. Niektóre instytucje finansowe mogą oferować dodatkowy „bonus” reprezentowany w stałych procentach od odsetek uzyskanych na rachunku oszczędnościowym.

• Konta klubowe.

• Rachunki o wysokiej wydajności (różne poziomy w stosunku do minimalnego salda).

• Hybrydowy rachunek oszczędnościowy. Łączy cechy tradycyjnego konta oszczędnościowego z certyfikatem depozytowym. Ogólnie wymagane jest wyższe saldo minimalne niż podstawowy rachunek oszczędnościowy. Jednak oprocentowanie będzie nieco wyższe. Konto może pozwalać na nieograniczoną liczbę depozytów. Podana stopa procentowa może być stała na określony okres lub może mieć wielopoziomową strukturę zmienną. W przypadku przelewów i wypłat mogą obowiązywać ograniczenia.

• Połączone konto.

• Specjalne lub promocyjne konta oszczędnościowe.

Instytucje depozytariuszy finansowych nieustannie tworzą i wprowadzają na rynek nowe rodzaje kont, produktów i usług, aby zaspokoić praktycznie każdy rodzaj potrzeb lub preferencji konsumentów. Możliwe jest skorzystanie z sezonowych promocji. Wiele banków oferuje wstępne stawki zwiastuna na sezonowych lub specjalnych rachunkach oszczędnościowych. Częstotliwość zwiastuna odbywa się zwykle przez krótki okres wprowadzający (np. 30 lub 90 dni), po którym może zostać przywrócony do stałej niższej stawki lub struktury zmiennej warstwowej.

Jak obliczana jest stopa procentowa?

Często wielu konsumentów nie przejmuje się niczym poza podaną stopą procentową. Podana roczna wydajność procentowa (APY) może być oparta na mieszaniu dziennym, tygodniowym, miesięcznym lub nawet kwartalnym. Zmienne stawki są zawsze trudne do obliczenia. Wahania stóp procentowych należy pamiętać, jeśli są one zmieniane codziennie. Oczywiste jest, że wiedza o tym, w jaki sposób bank sumuje odsetki, ma kluczowe znaczenie, ponieważ może wpłynąć na wynik z zysków. Ale to tylko jeden aspekt. Ważne jest, aby wiedzieć, w jaki sposób bank lub instytucja depozytowa finansowa oblicza saldo rachunku, od którego wypłacane są odsetki. Banki mogą stosować dowolną liczbę metod obliczania salda, na które naliczane są odsetki, takie jak średnie saldo miesięczne lub saldo faktyczne.

Kiedy odsetki są wypłacane?

Konsumenci będą również chcieli wiedzieć, kiedy odsetki zostaną przelane na ich konto. Czy odsetki będą naliczane codziennie, co kwartał czy co miesiąc? Należy rozróżnić między składaniem a kredytowaniem w odniesieniu do sposobu naliczania odsetek i momentu ich zaksięgowania na rachunku. Jeśli oprocentowanie jest obliczane codziennie, ale jest dodawane do konta co miesiąc, to w rzeczywistości jest ono składane co miesiąc. Jeśli klient zamknie konto przed naliczeniem odsetek, może zostać wystawiony czek na naliczone odsetki. Mówiąc ogólnie, im krótszy okres, w którym stopa procentowa jest obliczana (np. Codziennie), tym większy dodatek do kwoty głównej. Jeżeli oprocentowanie jest zwiększane przez dłuższy okres (np. Jeden rok), dodatek do kwoty głównej będzie względnie mniejszy. W zależności od instytucji finansowej może dojść do obniżenia stopy procentowej, a nawet zaprzestania wypłaty odsetek, jeżeli rachunek nie osiągnie wymaganego minimalnego salda. Dodatkowo opłata może zostać naliczona na koncie. Należy również ocenić wpływ opłat, ponieważ mogą one działać w celu zmniejszenia zarobków na koncie oszczędnościowym.

Instrukcje Wideo: Indeksowane Konto Oszczędnościowe (Może 2024).