Koszty zmiennych rent rocznych

• Może 18, 2024

Renta o zmiennej wysokości jest odroczonym podatkiem narzędziem inwestycyjnym zapewniającym dochód emerytalny. Dla osób, które wyczerpały inne możliwości odroczenia podatku, takie jak 401 (k) lub IRA, zmienna renta na pierwszy rzut oka może wydawać się solidną, dodatkową alternatywą.

Istnieje kilka oczywistych zalet. Oprócz korzyści wynikających ze wzrostu odroczonego podatku nie ma rocznych limitów składek, a wypłaty nie muszą być podejmowane od wieku 70 lat. Ale jest znacząca wada: opłaty. Zmienne renty powodują szeroki zakres wydatków. Co więcej, opłaty różnią się między towarzystwami ubezpieczeniowymi i rodzajami umów o zmiennej rentie. Nawet różne klasy jednostek uczestnictwa o zmiennej rentie będą różne pod względem opłat. Niektóre z najistotniejszych i najbardziej powszechnych opłat i obciążeń za zmienne renty są:

• Opłata za utrzymanie konta lub koszty utrzymania kontraktu: Roczna stała opłata (np. 35 USD), która pokrywa koszty wydania i utrzymania renty. W niektórych przypadkach opłata ta może zostać zniesiona, gdy saldo konta osiągnie określoną kwotę w dolarach.

• Administracyjny: Wynagradza spółkę za zarządzanie rentami, takie jak wysyłanie raportów do posiadaczy kontraktów, przetwarzanie wniosków, organizowanie transferów środków, księgowość i prowadzenie dokumentacji.

• Warunkowa odroczona opłata za sprzedaż (CDSC): Większość zmiennych rent rocznych nie stosuje opłaty z tytułu sprzedaży front-end. Jednak warunkową odroczoną opłatą z tytułu sprzedaży jest częstą cechą. Aby zniechęcić do wcześniejszych odstąpień lub rozwiązania umowy renty, nakłada się opłatę za sprzedaż opartą na ruchomej skali. Jeżeli na przykład zleceniobiorca chciałby odstąpić od umowy renty w całości lub w części w ciągu pierwszego roku, oszacowana opłata za sprzedaż może wynosić 8% kwoty wycofanej zgodnie ze skalą. Jeżeli okres wykupu wynosi 7 lat, opłata za sprzedaż zostanie następnie zmniejszona do zera. Wysokie opłaty za rezygnację za wcześniejsze wypłaty oznaczają zablokowanie pieniędzy na długi czas, co może być problemem dla posiadaczy kontraktów, którzy potrzebują płynnego dostępu do swoich funduszy. Zazwyczaj okres wykupu wynosi 7-10 lat.

• Współczynnik kosztów: Wskaźnik kosztów jest wyrażony jako odsetek aktywów ogółem. Opłata ta pokrywa koszty zarządzania i ubezpieczenia renty zmiennej. Wskaźnik kosztów może łatwo wynosić 2% lub więcej! Natomiast wskaźniki kosztów funduszy wspólnego inwestowania są zwykle niższe, ponieważ nie wiążą się z kosztami ubezpieczenia.

• Opłata za ryzyko śmierci i kosztów: Jednym z kluczowych aspektów zmiennych rent rocznych jest element ubezpieczeniowy. Osoby zainteresowane przede wszystkim zmienną rentą jako odroczoną podatkowo inwestycją na emeryturę mogą łatwo popełnić błąd, nie zauważając tej kosztownej funkcji. Opłata za ryzyko śmiertelności jest równa pewnemu procentowi wartości rachunku zmiennej renty rocznej. Jest to opłata roczna, zwykle 1,25% (ale może być wyższa). Mówiąc ogólnie, opłata za ryzyko śmiertelności rekompensuje zakładowi ubezpieczeń podjęcie pewnych ryzyk wynikających z umowy renty. Ta opłata za ryzyko związane z przejęciami uwzględnia nieoczekiwane bieżące i przyszłe sytuacje. Annuitant otrzymujący wypłaty może przeżyć jego lub jej przewidywaną długość życia. Innym przykładem rodzaju ryzyka, jakie podejmuje towarzystwo ubezpieczeniowe, jest to, że wypłacane świadczenia z tytułu śmierci mogą przekraczać wartość umowy.

• Podatki premium: Niektóre stany i władze lokalne, takie jak gminy, nakładają podatki składkowe. Obowiązujący procent podatków składkowych jest odejmowany od każdego zakupu składki o zmiennej rentie rocznej. Podatek waha się od 0 do 5% (może ulec zmianie).

• Handel krótkoterminowy: Aby ograniczyć handel krótkoterminowy, może zostać nałożona opłata.

• Opłata za transfer: Zmienne renty na ogół pozwalają na określoną liczbę przelewów (np. 12 przelewów) w danym roku kontraktowym. Opłatę można jednak naliczyć za przelewy, które przekraczają dopuszczalne minimum.

• Podstawowe opłaty subkontowe: Opłata ta obejmuje wydatki związane z rekompensatą za zarządzanie inwestycjami, codzienne operacje i administrację subkont funduszy wspólnego inwestowania. Opłaty te różnią się; gdziekolwiek od 0,50% do ponad 1%.

A to tylko niektóre z opłat! Istnieją również inne rodzaje zmiennych opłat rocznych i opłat związanych z opcjonalnymi świadczeniami, które są stale rozszerzane. Przykłady świadczeń opcjonalnych: gwarantowany zasiłek minimalny, gwarantowany zasiłek z tytułu dożywotniego odstawienia, przyspieszony zasiłek pogrzebowy i ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej. Niektóre firmy ubezpieczeniowe mogą oferować „kredyty premiowe”, które również mają swój koszt. Struktura opłat i sformułowania w umowie o zmiennej rentie są wysoce techniczne i szczegółowe. Pozorna „korzyść” z odroczonego podatku po starannej analizie opłat o zmiennej rentie rocznej w odniesieniu do wyników może po prostu nie być wystarczającą przynętą w porównaniu z innymi rodzajami inwestycji, takimi jak podlegające opodatkowaniu fundusze wspólnego inwestowania. Istnieją nieobciążone, tanie opcje zmiennej renty i wymagane są dokładne badania.

Inwestowanie w zmienną rentę roczną nie jest tak proste, jak się początkowo wydaje, ponieważ trzeba rozważyć wiele czynników.Renta o zmiennej wysokości jest hybrydowym produktem finansowym, który łączy różne cechy ubezpieczeń, kont emerytalnych i funduszy wspólnego inwestowania. To, czy zmienna renta ma sens, zależy od obiektywnej oceny sytuacji osobistej i finansowej, celów inwestycyjnych, tolerancji ryzyka, horyzontu czasowego, obecnego portfela, w tym kont emerytalnych, oszczędności, planu nieruchomości i przedziału podatkowego.


W celach informacyjnych, a nie jako porady. Informacje aktualne w momencie publikacji.

Instrukcje Wideo: Cena warta inwestycji! – Odkrywamy Fotowoltaikę: odcinek 3 (Może 2024).